Уплата страховой премии при досрочном погашении кредита

При предоставлении займов физическим лицам в ряде случаев в качестве обязательного условия для заключения кредитного договора банки обязывают заемщика заключить договор личного страхования. Договор личного страхования физического лица заключается на период действия кредитного договора. Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. 

Исходя из положений названной нормы права следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю обусловленной договором страховой суммы при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Если по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме, предоставленной заемщику по кредитному договору, она уменьшается вместе с погашением этой задолженности. Соответственно, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам относится и досрочное погашение кредита. 
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 и на основании положений абзаца 1 пункта 3 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.